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房贷利率上涨抑制投机 额度紧张可能持续全年

来源:深窗综合 | 2017-06-14 10:57 编辑:中原地产

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“全国533家银行中有20家银行已经停贷,未来会有新增银行暂停房贷业务。”某金融机构日前发布的数据引发了广泛关注。

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“住房按揭贷款作为银行零售板块最重要的业务,不可能被叫停,就算额度不足也不会公开声称不做,只不过放款会变慢。”国内某知名券商银行业分析师表示。

房贷利率确实有所上调,额度也逐渐趋紧,但相关业务依旧运转正常。上海确有个别基层行的房贷业务出现停滞,但并未被叫停。

事实上,在金融监管政策及资金面偏紧的共同作用下,目前的房贷市场确实迎来了“新常态”:一线城市主要商业银行个人按揭贷款利率全线上涨。但银行此次主动压缩房贷规模,并非来自监管层的高压,而是出于市场供求关系及负债成本的考虑。

某国有大行天津分行的副行长如是说,随着国内实体经济复苏,贷款流入一些实体产业而非被用于炒房,其实是一件好事,“目前市场上实体企业对资金的需求正在不断提升。”

该副行长预计,房贷额度紧张状态可能会持续全年。

不会大面积停贷

央行今年1~4月的数据显示,住户部门新增的中长期贷款额并未明显减少,仅是占新增人民币贷款的比例相比去年年中出现了平稳下降。

针对上述金融机构的数据,一些业内人士也表示,其所称的20家银行多为支行,甚至是不以“房贷”为主要业务的银行。所以,房贷未来不可能出现大面积停贷的现象。

上述副行长表示,其所在的银行5月份的房贷规模环比来看,并没有出现大幅下降。他表示,对于国有大行而言,个人住房按揭贷款的年增长规模已达千亿级(去年建行新增规模8117亿元,中行5902亿元)。因此,该板块业务如果收缩,其他业务很难全部承接。

“消费贷款再怎么折腾一年也就增长百来亿,和房贷不是一个数量级的。”他表示,目前该行并没有明显压缩个人按揭贷款规模,而是按部就班满足市场需求。

该副行长还表示,该行也从未下达过涉及停止个人按揭贷款业务,甚至是压缩这部分贷款规模的文件。

中小银行的房贷业务确实出现了分化。某股份制商业银行北京分行主管零售部门的负责人表示,在房地产市场面临一定调控压力的大环境下,该银行的业务重点已不再是个人住房按揭贷款,而是消费金融,但依然会满足客户正常的住房按揭需求。

利率上调抑制投机

房贷不会出现大面积停贷,不过利率上涨已既成事实,但不一定是坏事。

某银行业内人士表示,当房贷利率上调至基准利率的1.2倍后,已经极少人会用它来加杠杆炒房了。

北京房贷首套按揭利率已连续上调了5次,从8.5折一直调到了基准利率的1.1倍。上海、广州的多家银行也已将首套房贷利率上浮10%,甚至20%。除了一线城市外,天津各家银行内部协商的首套房利率9.5折优惠也已绝迹,目前最低也只能拿到基准利率。

可别小看这10%。业内人士算了一笔账,按照100万元贷款计算,首套房贷执行基准利率时,25年期月供为5787.8元;如果首套房贷款利率上浮10%,25年期的月供就达到了6075.4元。换句话说,上浮10%后,首套房的购房者每个月要多还287.6元。

如果参考北京当前的房价,首套房贷款800万元,还款期限30年,原来月供为42458元,上浮10%后,每个月就要多缴2414元,意味着每年的还贷额多了近3万元。

对于利率上涨及一些银行压缩房贷规模的原因,多位接受采访的业内人士对第一财经指出,在当前流动性趋紧、资金利率走高的背景下,上浮房贷利率是市场化行为,监管因素排次位。

上述副行长表示,一些银行房贷停滞的原因在于,风险资产要求更高的收益率回报,对于收益率不太高的产品,同等条件为了追求收益率出现阶段性收缩。出于市场化收益率不能倒挂的考虑,自家银行对房贷额度就有所控制。他认为这种情况当资金面不紧张时便会立即好转。

房贷“新常态”

一切早有征兆。

去年底召开的中央经济工作会议就指出,要在宏观上管住货币,微观信贷政策要支持合理自住购房,但同时严格限制信贷流向投资投机性购房。

央行行长周小川在今年全国两会上谈及房贷时也表示要“适当平衡”。他说,去年部分热点城市房价快速上涨,带动房地产贷款猛增,预计今年住房贷款还会以相对较快的速度发展,但确实要适当平衡,随着政策调整估计会适当放慢。

回到今年年初,1月的房贷创下天量还令许多人记忆犹新。当时央行公布的月度金融数据显示,1月人民币贷款增加2.03万亿元,同比少增4751亿元。其中,多为住房按揭贷款的中长期贷款增加6293亿元,创出历史纪录。

“房贷环比不增,同比低于去年。”这是1、2月份央行给各家银行窗口指导时作出的指示。这一阶段商业银行压房贷的主要动力来源于监管。

不过正如前文指出的,此次银行主动压缩规模,并非来自监管层的高压,而是出于市场供求关系以及负债成本的考虑,显得更加市场化。

保障民生的个人按揭贷款该有还得有,但与此同时,随着国内实体经济复苏,如果能通过价格将炒房的个人按揭贷款逼出房地产市场、流入其他产业,未尝不是一件好事。

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